随着央行收紧短期无担保贷款的规定，许多金融科技初创公司纷纷停止或缩减了针对上班族的短期信贷服务。
例如，Uni Cards这家获得Accel和Lightspeed Venture Partners支持的金融科技公司，最近关闭了名为Paychek的“预支工资”产品，并在给客户的通信中表示这是由于印度储备银行实施的监管变化。
另一家位于班加罗尔的公司Jupiter也提供“预支工资”产品，目前正逐步缩减这项服务。通常，“预支工资”产品的时间长度为一个月甚至更短。
据一位知情人士透露，非银行金融机构（NBFCs）现在提供的最短贷款期限为六个月，而且很少有新的机构提供三个月的贷款。
虽然Jupiter拥有自己的放贷许可证，但Uni则与DMI Finance和Northern Arc等NBFC合作以促成这些贷款。由于放贷机构减少了短期信贷产品的供应，他们的金融科技合作伙伴也纷纷停止提供此类产品。
市场数据显示，76%的个人贷款市场份额由金融科技平台占据。这类“预支工资”产品最初是为上班族设计的，允许他们短期内获得一笔个人贷款，类似于预支工资。员工可以在月中获得相当于半个月工资的金额，并在收到工资后归还。
在某些情况下，如Uni Paychek的产品中，客户每个月在固定日期获得一笔信用额度，并在收到工资后归还。
通常情况下，金融科技公司会收取约2%的前期费用。如果客户在30天内还款，则不收取利息。但如果未能按时还款，则适用年利率24%至36%的利息。
2022-23年期间，随着消费信贷的增长，即时个人贷款变得非常流行。行业数据显示，在2024-25年上半年发放了5.3亿笔个人贷款，其中76%来自金融科技平台。
然而，在去年中期监管机构开始对这一领域进行打击后，许多银行和NBFC放慢了无担保放贷的步伐，这影响了类似“预支工资”的产品。
尽管一些NBFC减少了短期信贷产品的供应量，但另一些则延长了其产品的期限。例如，Fibe这样的初创公司将六个月设定为其产品的最短期限。而Kissht则继续提供三个月的产品，但规模有限。
高收费问题
业内人士指出这些公司面临的主要挑战在于消费者要么无法按时还款，要么无法支付违约产生的高额利息。
一位知情人士表示：“一个月的产品显示2%或3%的违约率意味着年违约率高达24%至36%。”
对于任何NBFC来说，“这样的贷款定价会使客户面临的实际利率达到50%至60%”，另一位知情人士补充道。
尽管RBI没有对NBFC收取的利率设定官方上限，“但如此高的利率被视为掠夺性借贷。因此RBI不希望受监管实体提供此类产品”，另一位知情人士说。
另一位ET采访的人士指出，在西方国家这类产品被称为预支工资且不被视为贷款。然而，在印度银行业监管机构将其归类为信贷产品。“RBI不会允许此类产品在受监管生态系统中运作”。
总结：本文讨论了由于央行收紧规定而停止或缩减针对上班族短期信贷服务的金融科技初创公司的情况。这类“预支工资”产品最初很受欢迎，并占据了76%的个人贷款市场份额。然而，在监管压力下，许多金融机构减少了这类产品的供应量，并且一些公司延长了其产品的期限以应对挑战。此外，高收费问题使得这类产品的可持续性受到质疑。
